Πρέπει να πληρώσετε την υποθήκη σας; | δολάρια και νόημα

Ακόμη και στο σημερινό φορολογικό κλίμα, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να εξυπηρετηθούν καλύτερα με την αναχρηματοδότηση με χαμηλότερο ποσοστό και την επένδυση των αποταμιεύσεων

Θα πρέπει να πληρώσετε την υποθήκη σας;

Εικονογράφηση από τον Hye Jin Chung

Ποιος δεν θα ήθελε να αποσυρθεί από το χρέος, ειδικά με την ειρήνη του μυαλού που δεν οφείλεται τίποτα στο δικό του σπίτι; Το κόμμα που υποθηκεύει υποθήκη ήταν ένα τέτοιο χαρακτηριστικό της ιδιοκτησίας σπιτιού πριν από 50 χρόνια ότι υπάρχει ακόμα ένα επεισόδιο Όλα στην Οικογένεια από το 1975 στον οποίο οι Archie και Edith συγκεντρώνουν γείτονες και φίλους για να γιορτάσουν με υπερηφάνεια την ιδιοκτησία του σπιτιού τους. Αλλά είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς ένα παρόμοιο σενάριο σε ένα σύγχρονο οικογενειακό επεισόδιο σήμερα, εκτός αν εμπλέκεται κατά κάποιον τρόπο στον πατέρα της κωμικής αίθουσας που τσακίζει την αρχαία ιεροτελεστία και χτυπά τυχαία το γκαζόν.

Το εξαφανισθέν έθιμο οφείλεται εν μέρει στην άνοδο της αναχρηματοδότησης, καθώς τα χαμηλότερα επιτόκια κατέστησαν λιγότερο δαπανηρή τη μεταφορά περισσότερου χρέους για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Όταν τα επιτόκια είναι σχετικά χαμηλότερα - όπως συνέβη δραματικά σε διάφορα σημεία από τη δεκαετία του 1980 - οι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων που κλείνουν με νέο χαμηλότερο επιτόκιο τείνουν επίσης να ξαναρχίσουν το ρολόι μιας υποθήκης 15 ετών ή 30 ετών όταν πληρώνουν την παλαιότερη υποθήκη. Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν μια "τροποποίηση του επιτοκίου" ή "πτώση κάτω" που εξοικονομεί τέλη αναχρηματοδότησης και απλώς τροποποιεί την υπάρχουσα υποθήκη με χαμηλότερο επιτόκιο αντί να συντάξει μια ολόκληρη νέα υποθήκη, πάντα να βρει αν αυτή είναι μια επιλογή.)

Εάν μια οικογένεια είναι ήδη σφιχτή για τα χρήματα και χρειάζεται την εξοικονόμηση για να το κάνει μέσα στον μήνα, τότε η αναχρηματοδότηση είναι μια ευλογία, επειδή μειώνει το μηνιαίο κόστος ακόμα και διότι επεκτείνει τη διάρκεια ενός δανείου (βλ. Οι οικονομικοί θα έλεγαν ότι χρησιμοποιείτε τον ισολογισμό σας για να αυξήσετε την ταμειακή σας ροή. Στο παράδειγμά μας, η αναχρηματοδότηση διαγράφει επιπλέον 10 χρόνια την ημέρα που η μηνιαία πληρωμή υποθηκών είναι μηδέν, αλλά στο μεταξύ σας εξοικονομεί $ 300 το μήνα.

Πολλοί προσωπικοί οικονομικοί σύμβουλοι θα εξετάσουν αυτά τα 300 δολάρια το μήνα σε αποταμιεύσεις και θα λένε ότι η υποθήκη είναι ο σωστός τρόπος για να πάει, ειδικά αν μια οικογένεια μπορεί να διαχειριστεί τις μηνιαίες πληρωμές για το τακτικό της εισόδημα και να χρησιμοποιήσει τις αποταμιεύσεις για να αξιοποιήσει στο έπακρο τις αποταμιεύσεις ενός εργοδότη να ταιριάζει ή να συνεισφέρει σε ένα φοροαπαροποιημένο λογαριασμό ταμιευτηρίου αποχώρησης όπου επενδύεται. Είναι ένα τέντωμα για τους περισσότερους ανθρώπους να μεγιστοποιήσουν τα φορολογικά οφέλη των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων. το όριο 2018 για τις συνεισφορές του IRA είναι, για παράδειγμα, 5.500 δολάρια (6.500 δολάρια για τα άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω και διπλά για τα παντρεμένα ζευγάρια) και υπάρχουν πολλά περισσότερα φορολογικά πλεονεκτήματα εάν έχετε επιπλέον αποταμιεύσεις για να αποφύγετε άλλα είδη φορολογικών πλεονεκτημάτων - έως τα 24.500 δολάρια για όσους είναι άνω των 50 ετών σε ένα παραδοσιακό 401 (k).

Συζητήστε τη δική σας κατάσταση με έναν εμπειρογνώμονα, συμπεριλαμβανομένων των προσδοκιών σας σχετικά με άλλα κόστη, όπως η υγειονομική περίθαλψη και οι φόροι ιδιοκτησίας, αν πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση. Τουλάχιστον, θα πρέπει να ελέγξετε με έναν φορολογούμενο λογιστή για να δείτε εάν έχει ακόμη νόημα να αφαιρέσετε το ενδιαφέρον το 2018, ακολουθώντας τις ομοσπονδιακές φορολογικές αλλαγές που τέθηκαν σε εφαρμογή τον περασμένο Δεκέμβριο. Το Κέντρο Φορολογικής Πολιτικής εκτιμά ότι ο αριθμός των Αμερικανών φορολογουμένων που θα απαιτήσουν έκπτωση του ενυπόθηκου τόκου στις φορολογικές τους δηλώσεις 2018 θα μειωθεί από περίπου 40 εκατομμύρια το 2017 σε 16 εκατομμύρια, κυρίως λόγω της αύξησης του φορολογικού νόμου στην «κανονική έκπτωση» σε $ 12.000 για τα άτομα ($ 24.000 για τα παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού). Αν οι φιλανθρωπικές συνεισφορές, οι τόκοι στεγαστικών δανείων και οι τοπικοί φόροι, για παράδειγμα, είναι 20.000 δολάρια, είναι καλύτερα να λαμβάνουν την κανονική έκπτωση των 24.000 δολαρίων και δεν υπάρχει πλέον κανένα φορολογικό πλεονέκτημα για την πληρωμή τόκων.

Ένας καλός οικονομικός σύμβουλος μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να καταλάβετε πόσο σημαντικό είναι για εσάς προσωπικά να είστε απαλλαγμένοι από χρέη. Ναι, η υποθήκη σας θα λειτουργήσει περισσότερο εάν δεν κάνετε επιπλέον πληρωμές για να την εξοφλήσετε νωρίς, αλλά αυτό μπορεί να είναι έξυπνο εάν αισθάνεστε άνετοι με τον κίνδυνο να επενδύσετε για να είστε πλουσιότεροι, καθώς οι αποταμιεύσεις και οι επενδύσεις στην αποχώρηση θα ξεπεράσουν ιδανικά κόστος της υποθήκης μακροπρόθεσμα. Μπορεί να ακούγεται σαν ένα κακό σινεμά, αλλά η μεγάλη ιδέα είναι ότι δανείζεστε στο σπίτι σας για να επενδύσετε σε μετοχές και ομόλογα ή τουλάχιστον να εξοικονομήσετε περισσότερα κάνοντας το μεγαλύτερο μέρος του αγώνα αποχώρησης ενός εργοδότη στην εργασία. Είναι αυτό που κάνουν οι άνθρωποι όταν εξοικονομούν για συνταξιοδότηση, αντί να αποσυρθούν από την υποθήκη, και είναι μια θετική εξήγηση για το εξαφανισμένο κόμμα που υποθηκεύει υποθήκη: ο Archie και η Edith θα έπρεπε ακόμα να πληρώσουν υποθήκη κάθε μήνα, αλλά θα είχαν μια ωραία IRA, επίσης.

Ο κανόνας 28/36

Εικονογράφηση από τον Hye Jin Chung

Τι είναι μια διαχειρίσιμη πληρωμή υποθηκών; Ένας κανόνας μεταξύ των στεγαστικών δανειστών είναι το μέτρο "28/36" για το πόσο από το συνολικό εισόδημά σας προ φόρων πηγαίνει για την επιστροφή των δανείων: όχι περισσότερο από 28 τοις εκατό για τα μηνιαία έξοδα στέγασης (φόροι ιδιοκτησίας, ασφάλειες ιδιοκτητών σπιτιού, τέλη ιδιοκτήτη σπιτιού, και υποθήκη ) και όχι περισσότερο από 36% για όλα τα χρέη (αυτοκίνητο, σπίτι, φοιτητικά δάνεια). Αυτή η κατευθυντήρια γραμμή "χρέους προς εισόδημα" μεταφράζεται, για παράδειγμα, σε υποθήκη 30 ετών ύψους $ 180.000 με 4, 5% (μηνιαίες πληρωμές υποθηκών ύψους $ 912, mtgprofessor.com/calculators.htm), με εισόδημα νοικοκυριού $ 52.000 το χρόνο . Τα μαθηματικά δουλεύουν αν το διπλασιάσετε - έτσι μια υποθήκη αξίας 360.000 δολαρίων για ένα εισόδημα νοικοκυριού ύψους 104.000 δολαρίων ετησίως.

Οι τράπεζες λαμβάνουν επίσης υπόψη το μέτρο "δάνειο προς αξία" για το πόσα δικά σας χρήματα βάζετε κάτω, με την υπόθεση ότι οι άνθρωποι θα είναι πιο πιθανό να κρατήσουν τις πληρωμές σε ένα σπίτι που αξίζει περισσότερο από το υποθήκη, αυτό είναι το κλασικό 20 τοις εκατό κάτω πληρωμή που είναι ένα μαξιλάρι για την τράπεζα από μια πτώση των αξιών των ακινήτων. Κανένας κανόνας δεν είναι σκούρο ως μέγιστο ή κατώτατο όριο, αλλά η γενική ιδέα είναι ότι οι άνθρωποι δεν θα μείνουν πίσω στις πληρωμές στο σπίτι εάν οι πληρωμές ταιριάζουν στους προϋπολογισμούς τους.