Αποσυρθείτε καλά: πώς να προγραμματίσετε το οικονομικό μέλλον σας

Σχέδιο συνταξιοδότησης. Ξέρετε ότι χρειάζεστε ένα, αλλά οι επιλογές μπορεί να είναι συντριπτική και σύγχυση. Ακολουθούν μερικές συμβουλές για να σας βοηθήσουμε να συνεχίσετε, αν κοιτάζετε το οικονομικό σας μέλλον, τους υπαλλήλους σας ή και τα δύο.

Ξεκινήστε αξιολογώντας τους συγκεκριμένους στόχους και τους περιορισμούς σας. Τι θέλετε να ολοκληρώσετε προσωπικά; Και τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά σε χρήματα και ανθρώπινο δυναμικό; Μόλις μάθετε ποιες είναι οι ανάγκες και οι παράμετροί σας σε σχέση με τη συνταξιοδότηση, θα είστε σε θέση να προσδιορίσετε τι, αν μη τι άλλο, μπορείτε να προσφέρετε στους υπαλλήλους σας. Ωστόσο, δεδομένου του αριθμού και του τύπου των διαθέσιμων προγραμμάτων συνταξιοδότησης, πιθανότατα θα διαπιστώσετε ότι το κόστος δημιουργίας και διαχείρισης ενός σχεδίου είναι μικρότερο από ό, τι νομίζετε.

Ο Joyce Morningstar, ανώτερος διευθυντής πλούτου στο Dynamic Wealth Advisors στο Scottsdale, Ariz., Προτείνει αυτά τα βήματα για να προχωρήσουμε.

• Ερευνήστε τις επιλογές σας. Οι ιστοσελίδες της Υπηρεσίας Εσωτερικών Φορολογικών Υπηρεσιών και της Υπηρεσίας Ασφαλείας Ασφαλειών Εργατικού Δυναμικού του Τμήματος Εργασίας είναι χρήσιμες για την απάντηση σε κοινές ερωτήσεις καθώς και για την παροχή συνδέσμων σε δημοσιεύσεις όπως "Η λήψη του μυστηρίου από τον συνταξιοδοτικό προγραμματισμό" (http: //1/1.usa. gov / 1m0uuNd) και "Επιλογή λύσης συνταξιοδότησης για τη μικρή επιχείρησή σας" (http://1.usa.gov/1f3QpPy).

• Καθορίστε τους προσωπικούς και επαγγελματικούς στόχους σας. βεβαιωθείτε ότι είναι συμβατά με τα σχέδια που εξετάζετε. Στη συνέχεια, περιορίστε τις επιλογές, ρωτώντας τον εαυτό σας: Πόσο συνεπής είναι η κερδοφορία της εταιρείας; Πόσα μπορώ να αντέξω; Το σχέδιο που εργάζεται για τους υπαλλήλους μου εργάζεται επίσης για μένα ή χρειάζομαι ξεχωριστό σχέδιο; Ποιο ανθρώπινο δυναμικό και εργαλεία είναι απαραίτητα για τη διαχείριση του σχεδίου; Ποιος θα είναι επιλέξιμος;

• Συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο εμπειρογνώμονα που θα σας βοηθήσει να επιλέξετε το καλύτερο σχέδιο καθώς και να εξηγήσετε τις συνεχιζόμενες ευθύνες σας και πώς θα λειτουργήσει το σχέδιο.

Στο τέλος, η Morningstar λέει να επιλέξει ένα σχέδιο που σας επιτρέπει να κάνετε ουσιαστικές συμβολές και να προστατεύετε τα χρήματα από τους πιστωτές ή / και την αποτυχία των επιχειρήσεων.

Μετά την εκπόνηση ενός σχεδίου, "επαναξιολογείτε κάθε δύο έως τέσσερα χρόνια για να εξασφαλίσετε ότι το σχέδιο εξακολουθεί να ταιριάζει στις ανάγκες της επιχείρησής σας και των συμμετεχόντων", προσθέτει. μικρό

Κοινά σχέδια συνταξιοδότησης

• Ο παραδοσιακός λογαριασμός αποχώρησης (IRA) είναι παρόμοιος με έναν λογαριασμό αποταμίευσης. Καταθέτετε προκαταβολικά κέρδη σε έναν λογαριασμό (σε μια τράπεζα ή μέσω μιας άλλης επενδυτικής οντότητας όπως η Fidelity, Schwab ή Edward Jones) και κερδίζετε φόρους και υπολείπονται τόκοι και μερίσματα. Οι επενδυτικές επιλογές περιλαμβάνουν μετοχές, ομόλογα, πιστοποιητικά καταθέσεων και προσόδους.

• Ο ένας συμμετέχων ή ο σόλο 401 (k) είναι παρόμοιο με άλλα σχέδια 401 (k) αλλά καλύπτει έναν ιδιοκτήτη επιχείρησης που δεν έχει άλλους εργαζόμενους. Επειδή ο συμμετέχων είναι ιδιοκτήτης και υπάλληλος, οι συνεισφορές στο σχέδιο μπορούν να γίνουν και με τις δύο δυνατότητες. 401 (k) s έχουν τις ίδιες επενδυτικές επιλογές με τους IRAs.

• Τα σχέδια Keogh είναι προγράμματα αναβαλλόμενης φορολογίας που διατίθενται κυρίως για αυτοαπασχολούμενους (αν και οι μη ενοποιημένες επιχειρήσεις είναι επιλέξιμες), με τις ίδιες επενδυτικές επιλογές με εκείνες των 401 (k) και IRA. Keoghs είναι ιδανικά για άτομα που θέλουν να κάνουν μεγαλύτερες συνεισφορές από ό, τι είτε ένα IRA ή 401 (k) επιτρέπει.

• Το 401 (k) επιτρέπει στους υπαλλήλους να πραγματοποιούν προκαταβολικές συνεισφορές. οι συνεισφορές των εργοδοτών επιτρέπονται αλλά δεν είναι υποχρεωτικές. "Το σχέδιο 401 (k) μπορεί να λειτουργήσει καλά για εταιρείες με συνολικό ενεργητικό του προγράμματος ύψους τουλάχιστον $ 1 εκατομμυρίου έως $ 2 εκατομμυρίων", λέει ο ειδικός των επενδύσεων Joyce Morningstar.

• SIMPLE (Σχέδιο αντισταθμιστικών κινήτρων για τους εργαζομένους μικρών εργοδοτών) Το IRA είναι παρόμοιο με το 401 (k) στο οποίο οι υπάλληλοι μπορούν να συνεισφέρουν. Βασική διαφορά: Οι εργοδότες υποχρεούνται να πραγματοποιούν ορισμένες συνεισφορές. Συνήθως χρησιμοποιείται από εργοδότες με 100 ή λιγότερους υπαλλήλους.

• Το SEP-IRA χρηματοδοτείται εξ ολοκλήρου από εργοδοτικές εισφορές. διαθέσιμο σε όλους σχεδόν τους εργοδότες καθώς και στους αυτοαπασχολούμενους. "Οι SEP και οι SIMPLE IRA λειτουργούν καλά ως σχέδια εκκίνησης ή για επιχειρήσεις με 10 έως 20 υπαλλήλους με μέτρια εισοδήματα", λέει ο Morningstar. "Είναι φθηνά και απλά λειτουργούν." Ένα ακόμη πλεονέκτημα για το SEP-IRA: Μπορεί να τερματιστεί ανά πάσα στιγμή αν ξεπεράσετε το σχέδιο. Το μειονέκτημα είναι ότι οι συνεισφορές είναι πιο περιορισμένες από ό, τι με ένα 401 (k).

• Το πρόγραμμα καθορισμένων παροχών (ΟΕ) είναι ένα είδος συνταξιοδοτικού προγράμματος που εγγυάται στους συμμετέχοντες ένα σταθερό ποσό όταν συνταξιοδοτούνται. Αυτά τα προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες είναι δαπανηρά αλλά αποσκοπούν στη μεγιστοποίηση της εξοικονόμησης. "Μια εταιρεία με μικρό αριθμό εργαζομένων μπορεί να είναι ένας καλός υποψήφιος για ένα ομαδικό πρόγραμμα", λέει ο Morningstar. "Ένα παράδειγμα θα ήταν μια εταιρεία με περιορισμένη ομάδα ηλικιωμένων, ιδιαίτερα αποζημιωμένων ιδιοκτητών ή βασικών υπαλλήλων".

Μάθετε πώς να αναλάβετε την επιχείρηση και τα προσωπικά σας οικονομικά για την ασφάλεια από σήμερα και μετά.