Περάστε το ... και επάνω ... και επάνω

Ο στόχος της επένδυσης για συνταξιοδότηση είναι να έχετε αρκετά χρήματα, ώστε ποτέ να μην εξαντληθείτε για ολόκληρη τη ζωή σας. Αλλά πώς εγγυώνται τα μετρητά που βάζετε μακριά κάθε μήνα θα ανθίσουν σε ένα όμορφο δέντρο χρήματος που απλά κρατά φυτρώνει εκατοντάδες; Και αν μεγαλώνει για πάντα, πώς εξασφαλίζετε ότι η οικογένειά σας θα έχει αφορολόγητη πρόσβαση στο μέλλον; Ξεκινήστε κάνοντας συνεδρίαση με τον οικονομικό σας σύμβουλο για να καθορίσετε τι θα χρειαστείτε για το μέλλον σας, λέει ο Paul Palazzo, διευθύνων σύμβουλος χρηματοοικονομικού σχεδιασμού με την LJ Altfest & Company.

Μπορείτε να δείτε το χαρτοφυλάκιό σας σήμερα και νομίζετε ότι έχετε πολλά χρήματα για να ξεκινήσετε να δίνετε δώρα στα παιδιά σας σε ποσά χωρίς φόρο γενικά μέχρι $ 12.000 ετησίως εάν είστε ενιαίος και $ 24.000 ετησίως αν είστε παντρεμένοι. Αλλά οι δαπάνες σας μπορεί να αλλάξουν κατά τη συνταξιοδότηση. Για παράδειγμα, ενώ εργάζεστε, μπορείτε να φάτε δείπνο κάθε βράδυ στο σπίτι και τις διακοπές δύο φορές το χρόνο. Ωστόσο, μπορεί να θέλετε να φάτε τρεις φορές την εβδομάδα και να ταξιδεύετε τέσσερις φορές το χρόνο όταν συνταξιοδοτείτε επειδή έχετε απεριόριστο χρόνο για να δοκιμάσετε νέα εστιατόρια και να πάτε σε ταξίδια σε εξωτικές τοποθεσίες.

Είναι γενικά καλύτερο να δίνετε μικρά δώρα στα παιδιά σας τώρα και αφήστε τα να περιμένουν μέχρι να κληρονομήσουν χρόνο για να πάρουν περισσότερα χρήματα, τα οποία μπορεί ή δεν μπορούν να απαιτήσουν από αυτούς να πληρώσουν φόρο εισοδήματος. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι υπάρχουν περισσότεροι από ένας τύποι IRA ή ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης.

Όλοι οι IRA σας μπορούν να φιλοξενήσουν τους κάδους σας επενδύσεων που προορίζονται για μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Έχετε επιλογές για να βάζετε χρήματα σε παραδοσιακούς IRAs και Roth IRAs. Με τους παραδοσιακούς IRAs, πληρώνετε φόρους στα χρήματά σας όταν αρχίσετε να λαμβάνετε τα μετρητά κατά τη συνταξιοδότηση. Με τους Roth IRA, πληρώνετε φόρους τώρα, ώστε να μην χρειάζεται να πληρώνετε φόρους όταν είστε συνταξιούχοι και με σταθερό εισόδημα. Ποιο είναι καλύτερο για εσάς εξαρτάται από το αν σκοπεύετε να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότησή σας ή ενώ εργάζεστε. Για παράδειγμα, εάν κάνετε αυτήν την περίοδο 100.000 δολάρια και νομίζετε ότι θα κάνετε $ 55.000 από τις επενδύσεις και τις συντάξεις σας κατά τη συνταξιοδότησή σας, μπορείτε καλύτερα να αφαιρέσετε τους φόρους μέχρι τη συνταξιοδότηση. Σε τελική ανάλυση, η φορολογική σας κατηγορία είναι 8% υψηλότερη τώρα από ότι θα είναι τότε.

Αλλά ξέρεις τι θα κάνεις στα 70 όταν είσαι 45; Η διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου σας είναι παρόμοια με τον τρόπο διαφοροποίησης του χαρτοφυλακίου σας για επίπεδα κινδύνου. Αυτό το σύστημα αντιστάθμισης στοιχημάτων σας επιτρέπει να αποφασίσετε ποιο ποσοστό επιθυμείτε να φορολογήσετε αργότερα και τι θέλετε τώρα ως φόρο εισοδήματος. Τα παιδιά σας θα είναι σε θέση να πάρουν χρήματα από τον Roth σας στην κληρονομιά τους σε ποσοστό βασισμένο στο προσδόκιμο ζωής τους. Δεν θα αποκτήσουν τον φόρο εισοδήματος κληρονομιάς, αλλά ο Palazzo λέει: "Ένα από τα καλύτερα δώρα που μπορείτε να δώσετε στα παιδιά σας αποτελεί παράδειγμα για το πώς θα είστε οικονομικά ανεξάρτητοι σε όλα τα στάδια της ζωής".