Πηγαίνετε για μεγάλες νίκες: πώς να βελτιστοποιήσετε τις δαπάνες σας

Αν θέλατε να γίνετε εκατομμυριούχος, θα μπορούσατε να φτάσετε εκεί περνώντας ώρες αναζητώντας πένες στο έδαφος κάθε μέρα;

Φυσικά και όχι!

Τουλάχιστον όχι αν θέλατε να επιτύχετε αυτόν τον στόχο μέσα σε 3.000 χρόνια. Αντ 'αυτού, θα εστιάζατε την ενέργειά σας στην απόκτηση χιλιάδων δολαρίων τη φορά, κάτι που είναι δυνατό να γίνει όταν μπορείτε να διαπραγματευτείτε μεγαλύτερο μισθό, εκμεταλλευόμενοι τον αγώνα του εργοδότη σας 401 (k), να αυτοματοποιήσετε τα χρήματά σας κάθε μήνα ή να βρείτε τρόπους για να κερδίσετε περισσότερα χρήματα (όπως η εκκίνηση μιας παρενοχλητικής πλευράς). Καλώ αυτά τα παραδείγματα τα μεγάλα κέρδη.

Ορθολογικά, καταλαβαίνουμε αυτά τα μεγάλα κέρδη, αλλά έχουμε την τάση να ψάχνουμε για πένες στην καθημερινότητά μας:

Προηγούμενη guacamole επειδή κοστίζει ένα επιπλέον $ 3 (αν και αγαπάτε guacamole)
Αγωνίζεται πάνω από ένα εισόδημα $ 20
"Εξοικονομήστε" το ζευγάρι παπουτσιών που ήθελες για αυτή τη σπάνια ειδική γιορτή

Επικεντρωθείτε στο Big Wins και δεν θα χρειαστεί να ανησυχείτε για την περικοπή των $ 2 ανά ημέρα σε κάτι που σας αρέσει. Εδώ είναι αυτό που μοιάζει.

Σχετικές: 6 Συμβουλές για τον προϋπολογισμό της πραγματικής ζωής για να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα

Πηγαίνετε για μεγάλα κέρδη

Η βελτιστοποίηση των δαπανών σας μπορεί να φανεί συντριπτική, αλλά δεν χρειάζεται να είναι. Μπορείτε να κάνετε μια ανάλυση 80/20, η οποία συχνά αποκαλύπτει ότι το 80% του ποσού που υπερβαίνετε χρησιμοποιείται για το 20% μόνο των δαπανών σας. Αυτός είναι ο λόγος που προτιμώ να επικεντρωθώ σε μία ή δύο μεγάλες προβληματικές περιοχές και να τις λύσω αντί να προσπαθήσω να μειώσω το 5% από μια δέσμη μικρότερων περιοχών.

Ακολουθεί το πώς το κάνω αυτό με τις δικές μου δαπάνες. Με την πάροδο του χρόνου, έχω διαπιστώσει ότι τα περισσότερα από τα έξοδα μου είναι προβλέψιμα. Ξοδεύω το ίδιο ποσό στο ενοίκιο κάθε μήνα, περίπου το ίδιο στο μετρό μου, και μάλιστα βασικά το ίδιο μηνιαίο ποσό για τα δώρα (με μέσο όρο μέσα σε ένα χρόνο).

Δεδομένου ότι γνωρίζω τον ετήσιο μέσο όρο, δεν χρειάζεται να σπαταλάω χρόνο να αγωνίζομαι πάνω από ένα εισιτήριο ταινιών $ 12 που αγοράζω εδώ ή εκεί.

Αλλά θέλω να επικεντρωθώ σε εκείνους τους δύο ή τρεις τομείς δαπανών που ποικίλλουν άγρια - και που θέλω να ελέγξω.

Για μένα, τρώει έξω, ταξιδεύει και ρούχα. Ανάλογα με την εποχή του χρόνου - ή πόσο ωραίο κασμίρ πουλόβερ βρήκα - αυτοί οι αριθμοί μπορούν να διαφέρουν κατά χιλιάδες δολάρια το μήνα.

Γι 'αυτό και εστιάζω.

Για να εκτελέσετε μόνοι σας μια ανάλυση 80/20, κάντε μια αναζήτηση από την Google για τη "διενέργεια ανάλυσης Pareto".

Ας πάρουμε ένα παράδειγμα: Brian παίρνει σπίτι 48.000 δολάρια ετησίως μετά τους φόρους, ή 4.000 δολάρια / μήνα. Σύμφωνα με το Σχέδιο Συνειδητής Εξοικονόμησης Ενέργειας, πρέπει να δούμε πώς θα πρέπει να δαπανώνται:

Μηνιαίο πάγιο κόστος (60%): 2.400 $
Μακροπρόθεσμες επενδύσεις (10%): $ 400 / μήνα
Στόχοι εξοικονόμησης (10%): $ 400 / μήνα
Χορηγήσεις χωρίς ενοχές (20%): 800 $ / μήνα

Το πρόβλημα του Brian είναι ότι τα 800 δολάρια δεν αρκούν για να δαπανήσει χρήματα. Όταν εξετάζει αυτό που πέρασε για τους τελευταίους μήνες, διαπιστώνει ότι χρειάζεται πραγματικά 1.050 δολάρια κάθε μήνα για να ξοδέψει χρήματα. Τι πρέπει να κάνει?

Κακή απάντηση: Οι περισσότεροι άνθρωποι απλώς σηκωθούν και λένε, "Δεν ξέρω", ενώ γεμίζουν το πρόσωπό τους με ένα αγγλικό muffin και στη συνέχεια συνδεθείτε στο reddit για να διαμαρτυρηθείτε για την οικονομία. Δεν έχουν σκεφτεί ποτέ να ξεπεράσουν τα χρήματά τους, γι 'αυτό είναι τελείως ξένο γι' αυτούς.

Λίγο καλύτερα, αλλά μια κακή απάντηση: ο Brian μπορεί να μειώσει τις συνεισφορές του στις μακροπρόθεσμες επενδύσεις και τους στόχους εξοικονόμησης.

Βέβαια, θα μπορούσε να το κάνει, αλλά θα τον κοστίσουν κάτω από τη γραμμή.

Σχετικές: 10 συνήθειες των χρημάτων που σας αφήνουν να σπάσουν

Ένας καλύτερος τρόπος είναι να αντιμετωπιστούν οι δύο πιο προβληματικοί τομείς των μηνιαίων δαπανών: μηνιαία πάγια έξοδα και χρήματα χωρίς ενοχές.

Καλή απάντηση: Ο Brian αποφασίζει να επιλέξει τα τρία μεγαλύτερα έξοδα και να τα βελτιστοποιήσει. Πρώτον, εξετάζει τα μηνιαία πάγια έξοδα του και συνειδητοποιεί ότι επειδή έχει πληρώνει σταθερά την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή για το χρέος της πιστωτικής κάρτας στο 18 τοις εκατό, έχει 3.000 δολάρια χρέους αριστερά. Σύμφωνα με το σημερινό του σχέδιο, θα τον πάρει περίπου 22 χρόνια και θα του κοστίσει 4, 115 δολάρια για να πληρώσει το χρέος του. Μπορεί όμως να καλέσει την εταιρεία πιστωτικών καρτών του να ζητήσει χαμηλότερο επιτόκιο. Με τη νέα του χαμηλότερη πιστωτική κάρτα APR 15%, θα τον πάρει 18 χρόνια και θα πληρώσει 2, 758 δολάρια σε τόκους. Εξοργεί 53 μήνες και $ 1.357 πληρωμές. Αυτό είναι μόνο $ 6 / μήνα, αλλά πάνω από 18 χρόνια προστίθεται σε πολλά.

Έπειτα, ελέγχει τις συνδρομές του και συνειδητοποιεί ότι πληρώνει για λογαριασμό Netflix και έναν ιστοχώρο μέλους του Star Wars, που και οι δύο χρησιμοποιεί σπάνια. Τους ακυρώνει, εξοικονομώντας $ 60 / μήνα και αυξάνοντας τις πιθανότητες να πάρει μια φίλη.

Τέλος, εισέρχεται στο λογαριασμό διαχείρισης χρημάτων του στο YNAB και συνειδητοποιεί ότι ξοδεύει $ 350 φεύγοντας κάθε μήνα, συν $ 250 σε μπαρ - $ 600 συνολικά. Αποφασίζει ότι κατά τους επόμενους τρεις μήνες, θα ανατινάξει αυτό το ποσό κάτω από $ 400 / μήνα, εξοικονομώντας τον $ 200 / μήνα.

Συνολική αποθηκευμένη ποσότητα: $ 260 / μήνα. Με την προσαρμογή των δαπανών του, ο Brian ήταν σε θέση να δημιουργήσει ένα Σχέδιο συνειδητής δαπάνης το οποίο δουλεύει γι 'αυτόν.

Ο Brian ήταν έξυπνος για να επικεντρωθεί στην αλλαγή των πραγμάτων που είχαν σημασία. Αντί να υποσχόταν ότι θα σταματούσε να ξοδεύει χρήματα στον Coke κάθε φορά που έφαγε, πήρε τα Big Wins που θα είχαν πραγματικά αντίκτυπο στο συνολικό ποσό του δολαρίου. Θα δείτε πολλά: Οι άνθρωποι θα εμπνευστούν πραγματικά από τον προϋπολογισμό και θα αποφασίσουν να σταματήσουν να ξοδεύουν για ορεκτικά με δείπνο. Ή θα αγοράσουν τα γενικά cookies. Αυτό είναι ωραίο - και σίγουρα σας ενθαρρύνω να το κάνετε αυτό - αλλά αυτές οι μικρές αλλαγές θα έχουν ελάχιστη επίδραση στις συνολικές σας δαπάνες. Εξυπηρετούν περισσότερο για να κάνουν τους ανθρώπους να νιώθουν καλά για τον εαυτό τους, ο οποίος διαρκεί μόνο μερικές εβδομάδες όταν συνειδητοποιήσουν ότι ακόμα δεν έχουν περισσότερα χρήματα.

Δοκιμάστε να εστιάσετε στα Big Wins που θα κάνουν μια μεγάλη, μετρήσιμη αλλαγή. Επικεντρώνω τα δύο ή τρία μεγάλα κέρδη μου κάθε μήνα: φαγητό έξω, ρούχα και ταξίδια. Πιθανότατα γνωρίζετε τι είναι τα μεγάλα κέρδη σας. Αυτά είναι τα έξοδα για τα οποία σκύβετε, αυτά που σηκώνετε και στρέφετε τα μάτια σας και λέτε, "Ναι, πιθανότατα ξοδεύω πάρα πολύ πάνω στο _______".